6 operatiuni bancare pentru ONG-uri si costurile lor

Bancile comerciale active in Romania ofera o gama larga de servicii si produse bancare, dintre acestea enumeram 6 operatiuni bancare pentru ONG-uri:

1. Incasari si plati. De mentionat aici este faptul ca incasarile si platile in valuta sunt mai scumpe decat cele in RON pentru ca bancile din Romania nu sunt participante direct la procesul de compensare (clearing). Din aceasta cauza, bancile locale folosesc o banca intermediara (participanta direct la sistemul de clearing al respectivei monede), astfel incasarile si platile in alta moneda decat RON au costuri de compensare mai mari. Aceste costuri  sunt suportate fie de catre ordonator, fie de catre beneficiar in functie de optiunea de plata a comisionului agreata de cei doi parteneri.

Se disting trei optiuni de plata a comisionului pentru platile in valuta:

  • SHA (ordonatorul platii suporta costul bancii sale in timp ce beneficiarul platii il suporta pe cel al bancii sale)
  • OUR (ordonatorul suporta toate comisioanele)
  • BEN (beneficiarul platii suporta toate comisioanele

Incasarile si platile on-line sunt de regula mult mai ieftine (daca nu chiar gratuite) vs. cele pe suport hartie.

2. Direct Debitul

Din pacate acest instrument extrem de facil si eficient din punct de vedere al comisioanelor percepute este extrem de rar folosit in Romania. In tari precum Olanda sau Germania majoritatea platilor catre diversi furnizori de servicii se fac prin intermediul acestui instrument.

Debitul Direct functioneaza astfel: furnizorul de servicii, la data contractarii unui serviciu de lunga durata care necesita plati cu o anumita periodicitate, semneaza concomitent un contract tipartit de direct debit prin care autorizeaza banca sa ii debiteze contul curent la o anumita data cu contravaloarea facturii emise de furnizor.

In cazul unui ONG acest instrument ar fi deosebit de util preintampinand situatiile cand persoanele contributoare uita sa vireze/depoziteze contributia aferenta unei perioade. La data semnarii adeziunii se poate semna si un contract de direct debit in care sa se stipuleze suma lunara ce urmeaza a fi virata in contul ONG-ului. Mai multe despre debit direct puteti afla si aici.

3. Depozitul bancar.

In cazul ONG-urilor depozitele bancare sunt garantate in limita sumei de 100.000 EUR. Depozitele bancare pot avea maturitati de la o zi la un an, iar dobanda bonificata este calculata proportional cu suma si maturitatea depozitului. Monedele uzuale pentru constituirea depozitelor in Romania sunt: RON, EUR, USD, GBP, iar dobanda este calculata intr-o formula fixa sau variabila tinand cont de cotatiile interbancare pentru fiecare moneda. Ca si practica in Romania, depozitele in RON au o dobanda mai mare decat depozitele in celelalte monede.

Este important de mentionat ca anularea depozitului inainte de termen atrage dupa sine pierderea dobanzii. De aceea este bine a se determina cu acuratete scadentele de plata pentru a putea constitui depozite cu maturitati corelate. Eventual, ar fi indicat constituirea mai multor depozite cu maturitati diferite care sa corespunda diferitelor termene de plata.

4. Contul de economii: este similar ca functionalitate cu depozitul bancar, diferenta notabila este flexibilitatea oferita de acest cont. In esenta, contul de economii este un depozit care permite depuneri si retrageri de fonduri in orice moment, dobanda fructificandu-se la soldul zilnic. Prin comparatie, depozitul bancar nu permite depuneri si retrageri decat in ziua scadentei.

Datorita flexibilitatii depunerilor si retragerilor din acest cont dobanda bonificata soldului zilnic este in general mai mica decat cea a contului de depozit.

5. Schimbul valutar: In Romania cele mai intens tranzactionate monede sunt EUR, USD sau GBP. Celelalte monede nu sunt excluse doar ca, in functie de caracterul lor exotic sau nu, au cursuri mai putin atractive si apoi aceste monede catalogate ca fiind exotice nu isi pot depasi statutul de moneda de cont (nu pot fi ridicate cash din cont).

Costurile unui schimb valutar sunt greu de estimat intrucat in Romania se practica un regim liber de schimb (cursul BNR afisat in fiecare zi este calculat ca o medie a tranzactiilor realizate pe piata valutara interbancara).

6. Cardurile de credit sau debit: Extrem de importante pentru plata non cash. Prezenta cardului face posibila plata facturilor prin intermediul diverselor platforme online oferite de furnizorii de servicii sau prin scanarea acestor facturi la multifunctionalele bancilor.

In general cardurile de debit comporta un comision anual de administrare (o suma cuprinsa intre 10-100 RON) si comisioane pentru retragerile de numerar. Plata cu cardul la comercianti nu este comisionata indiferent de tara in care se face plata.

Toate aceste servicii bancare pot fi accesate atat in mediul electronic (fara prezenta fizica la ghiseul bancii) cat si pe suport de hartie depus la ghiseul bancii. Majoritatea bancilor ofera solutii online de accesare a conturilor bancare fie gratuit, fie contra unui comision modic.

Articol realizat de Magdalena Nitu, Director Institutii Financiare INGBank.